Банкротство физлица через МФЦ: условия, документы и порядок действий

Что такое внесудебное банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство появилось 1 сентября 2020 года (закон № 289-ФЗ) и регулируется параграфом 5 главы X закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статьями 223.2–223.7. Условия подачи расширялись в 2023 году (закон № 474-ФЗ), а в 2025 году к основаниям добавился вариант для участников специальной военной операции (закон № 111-ФЗ). Положения закона проверены 2 октября 2026 года по редакции от 4 августа 2026 года.

Порядок такой. Гражданин подаёт в МФЦ заявление и перечень кредиторов, МФЦ вносит сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), и шесть месяцев действуют последствия, которые закон связывает с публикацией: мораторий на требования кредиторов из перечня, прекращение начисления неустоек и процентов, запрет на новые кредиты и займы. По истечении шести месяцев процедура завершается, и в реестре появляется сообщение о завершении. Какие обязательства сохраняются после завершения процедуры, определяет статья 223.6. Они разобраны ниже, потому что от них зависит, подходит ли вам эта процедура.

Расходы на саму процедуру минимальны. Статья 223.7 устанавливает, что рассмотрение заявления в МФЦ и размещение сведений в ЕФРСБ выполняются без взимания платы. Государственная пошлина при заявлении самого гражданина не платится. Финансовый управляющий в этой процедуре не назначается, поэтому депозит на его вознаграждение в 25 000 ₽ не вносится. Эти суммы относятся к судебной процедуре, их разбор и калькулятор есть в статье о стоимости банкротства физического лица.

Закон ограничивает круг условий исчерпывающим перечнем: другие требования к гражданину не предъявляются (пункт 1.2 статьи 223.2). Соблюдение условий считается подтверждённым самим заявлением, а проверка проводится только в случаях, которые прямо названы в законе (пункт 1.1). Кредиторы при этом сохраняют право обратиться в арбитражный суд, если сведения в заявлении окажутся неполными.

Кому подходит банкротство через МФЦ: условия подачи

Пункт 1 статьи 223.2 требует выполнить два условия сразу: уложиться в диапазон по сумме обязательств и подойти под одно из четырёх оснований.

Размер обязательств

Общий размер денежных обязательств и обязательных платежей на дату подачи заявления должен составлять от 25 000 до 1 000 000 ₽. В сумму входят кредиты и займы вместе с процентами за пользование деньгами, налоги, долги по коммунальным услугам и займам у частных лиц, обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил (например, будущие платежи по действующему кредиту), алименты и обязательства по договору поручительства независимо от просрочки основного должника. Неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа и иные финансовые санкции в сумму не входят: это вытекает из абзаца четвёртого пункта 2 статьи 4 закона, на который отсылает статья 223.2.

Пример подсчёта. Основной долг по кредиту 420 000 ₽, проценты по договору 60 000 ₽, налоговая задолженность 8 000 ₽ и начисленные пени 90 000 ₽ дают для МФЦ 488 000 ₽, потому что пени в расчёт не входят. Если итог выходит за границы диапазона, заявление вернут с указанием причины (пункт 5.7 статьи 223.2).

Основания для подачи: одно из четырёх

Достаточно выполнить любое из оснований, перечисленных в подпунктах 1–4 пункта 1 статьи 223.2.

Годовой и семилетний сроки считаются с даты выдачи того документа, который исполняет конкретный банк, работодатель, пенсионный орган или подразделение судебных приставов (пункт 3.6 статьи 223.2). Справки должны быть выданы не раньше чем за три месяца до обращения. Если у оператора реестра есть техническая возможность запросить сведения сам через межведомственное взаимодействие, приносить справки не обязательно (пункт 3.5).

Первое основание проверяется по общедоступным данным ФССП, поэтому справки к заявлению не прилагаются. Исполнительный документ возвращается взыскателю по пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ, когда не удалось установить место нахождения должника, его имущество либо получить сведения о деньгах на счетах и во вкладах. Если после этого взыскатель снова предъявит документ приставам, возникнет новое производство, и МФЦ вернёт заявление: условие об отсутствии неоконченных производств перестанет выполняться (пункт 5 статьи 223.2).

Пошаговая инструкция: как подать на банкротство через МФЦ

Шаг 1. Проверьте условия

Откройте банк данных исполнительных производств на сайте ФССП (fssp.gov.ru) и посмотрите статус каждого производства. Для первого основания нужна запись об окончании по пункту 4 части 1 статьи 46 и отсутствие других неоконченных производств по взысканию денег. Для остальных оснований выясните, когда выданы исполнительные документы и где они исполняются: в банке, у работодателя, в пенсионном органе или у приставов. Затем посчитайте сумму обязательств по правилам из предыдущего раздела: основной долг и проценты за пользование деньгами, без пеней и штрафов.

Шаг 2. Составьте перечень кредиторов

Закон требует представить перечень всех известных вам кредиторов (пункт 4 статьи 223.2). Форма перечня утверждена регулирующим органом (абзац четвёртый пункта 3 статьи 213.4), в нём указываются наименование кредитора или фамилия, имя и отчество, адрес и сумма задолженности. Вносите всех: банки, микрофинансовые организации, налоговую службу, управляющую компанию, частных лиц, у которых вы брали деньги в долг.

Полнота перечня влияет на итог напрямую. Требования кредитора, которого нет в заявлении, сохраняются (пункт 2 статьи 223.6), а сам он вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о вашем банкротстве (подпункт 1 пункта 2 статьи 223.5). Если сумма перед кредитором указана меньше действительной, разница сохраняется (пункт 2 статьи 223.6). Если указана больше действительной, значение имеет реальный размер долга.

Шаг 3. Подайте заявление в МФЦ

Заявление подаёт сам гражданин по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр (пункт 2 статьи 223.2). Форма заявления и порядок подачи утверждены регулирующим органом (пункт 3). Возьмите паспорт, подготовленный перечень кредиторов и справки, если ваше основание относится к подпунктам 2–4.

Шаг 4. Дождитесь проверки и публикации

Дальнейшие сроки зависят от основания (подробности в таблице ниже). Если проверка пройдена, сообщение о возбуждении процедуры появляется в ЕФРСБ, и с этого момента идёт шестимесячный срок. Если нет, МФЦ возвращает заявление с указанием причины. Подать его снова можно не ранее чем через один месяц со дня возврата (пункт 6 статьи 223.2), а сам возврат можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства (пункт 7).

Шаг 5. Проведите шесть месяцев процедуры

В этот период действуют ограничения, описанные в следующем разделе. Если вам достанется имущество (по наследству, в дар, в результате оспаривания сделки) или имущественное положение существенно улучшится так, что вы сможете полностью или в значительной части рассчитаться с кредиторами из перечня, об этом нужно в течение пяти рабочих дней уведомить МФЦ (пункт 1 статьи 223.5). Следите за сообщениями о себе в ЕФРСБ (bankrot.fedresurs.ru): там публикуются возбуждение, прекращение и завершение процедуры.

Шаг 6. Зафиксируйте завершение

По истечении шести месяцев процедура завершается, и сообщение о завершении вносится в реестр не позднее следующего дня (пункт 1 статьи 223.6). Сохраните копию этого сообщения и дату публикации: от неё отсчитываются пятилетний и трёхлетний сроки ограничений, о которых написано ниже.

Какие документы нужны для обращения в МФЦ

Перечень короче, чем для суда. В зависимости от основания понадобятся:

• Паспорт: реквизиты документа, удостоверяющего личность, МФЦ вносит в реестр вместе с заявлением (пункт 5.1 статьи 223.2);
• заявление о признании банкротом во внесудебном порядке по утверждённой форме;
• перечень всех известных кредиторов с наименованием, адресом и суммой задолженности перед каждым;
• справка о получении пенсии или о пособии на ребёнка, либо справка об участии в СВО (основания 2 и 3);
• справка об исполнительном документе по статье 9.1 закона № 229-ФЗ (основания 2, 3 и 4).

Справки действительны, если выданы не раньше чем за три месяца до обращения. Пенсионный орган выдаёт справку о получении пенсии не позднее десяти рабочих дней со дня обращения за ней, поэтому запрашивать её стоит заранее (пункт 3.1 статьи 223.2). Для первого основания справок нет вовсе.

Справки о доходах, выписки по банковским счетам за три года, опись имущества, копии документов о сделках и кредитные договоры нужны только при подаче заявления в арбитражный суд (пункт 3 статьи 213.4). В МФЦ часть этих сведений проверяют по данным ФССП, Социального фонда, налоговой службы и банков через межведомственные запросы.

Что происходит после подачи заявления

Сроки проверки и публикации различаются по основаниям. Ниже ориентиры из статей 223.2, 223.3 и 223.6.

Что меняется со дня публикации

Со дня включения сведений в ЕФРСБ наступают последствия, перечисленные в статье 223.4:

• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам из перечня;
• срок исполнения денежных обязательств, возникших до публикации, считается наступившим;
• прекращается начисление неустоек, иных финансовых санкций и процентов;
• исполнительные документы можно направлять только в ФССП, напрямую в банк взыскатель их отправить не может;
• приостанавливается исполнение документов по имущественным взысканиям;
• согласие гражданина на передачу кредиторам сведений о его имуществе, которые есть у регистрирующих органов, считается данным: кредитор из перечня вправе запросить эти сведения, чтобы проверить, нет ли у вас имущества.

Мораторий и приостановление взыскания не действуют в отношении кредиторов, которых нет в заявлении, и требований о возмещении вреда жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, о компенсации морального вреда, о взыскании алиментов и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Платежи по обязательствам, которые возникают уже после публикации (например, за жильё и налоги за текущие периоды), продолжайте вносить в обычном порядке.

Ограничения на время процедуры

В течение шести месяцев гражданин не вправе совершать сделки по получению займов и кредитов, выдавать поручительства и заключать иные обеспечительные сделки (пункт 4 статьи 223.4). Других ограничений на время процедуры статья 223.4 не содержит. Отдельно действует обязанность из пункта 1 статьи 223.5: уведомить МФЦ о поступлении имущества.

Когда процедуру прекращают

Процедура прекращается, если гражданин уведомил МФЦ о значительном улучшении имущественного положения, а также со дня, когда арбитражный суд признал обоснованным заявление о банкротстве и ввёл реструктуризацию долгов (пункты 1 и 3 статьи 223.5). Обратиться в суд с таким заявлением в период процедуры вправе:

• кредитор, которого нет в перечне;
• кредитор из перечня, если задолженность перед ним указана не в полном объёме и это существенно влияет на соответствие условиям;
• кредитор из перечня, если обнаружено имущество или права, подлежащие государственной регистрации или учёту;
• кредитор из перечня, если вступило в силу решение суда о недействительности сделки должника по его иску;
• кредитор из перечня, если есть обоснованные предположения или доказательства, что у гражданина по основаниям 2–4 есть имущество или доход либо были сделки, которые можно оспорить и за счёт которых можно погасить требования в существенном объёме с учётом расходов на судебную процедуру.

Дело тогда идёт по правилам судебного банкротства, с расходами и последствиями, описанными в соседних статьях.

Преимущества и ограничения внесудебного банкротства

Преимущества

• Нет платы за рассмотрение заявления и за публикацию сведений в ЕФРСБ (статья 223.7), нет государственной пошлины;
• Нет суда и финансового управляющего, поэтому не нужен депозит в 25 000 ₽ и не оплачиваются его публикации;
• Короткий перечень документов: паспорт, заявление, перечень кредиторов и справки для трёх оснований из четырёх;
• Определённый срок: шесть месяцев со дня публикации, без отложенных заседаний;
• Проверка по ведомственным данным: ФССП, Социальный фонд, налоговая служба и банки отвечают на запросы оператора реестра сами.

Ограничения процедуры

• Диапазон суммы: только от 25 000 до 1 000 000 ₽ без пеней и штрафов;
• Обязательное основание: окончено исполнительное производство, пенсия или участие в СВО, пособие на ребёнка либо семь лет неисполненного документа, с учётом сроков и справок;
• Полнота перечня кредиторов: обязательства перед теми, кого вы не указали, сохраняются, как и разница при заниженной сумме;
• Риск суда: любой кредитор из перечня может обратиться в арбитражный суд по основаниям статьи 223.5, а кредитор вне перечня может сделать это всегда;
• Повторная подача: заявление в МФЦ можно подать не раньше чем через пять лет после прекращения или завершения процедуры (пункт 8 статьи 223.2), а со своим заявлением в суд гражданин не вправе обратиться пять лет после завершения (пункт 2 статьи 213.30);
• Бывшие предприниматели: если гражданин исключён из ЕГРИП меньше чем за год до подачи заявления, при завершении процедуры применяются последствия статьи 216 закона № 127-ФЗ (пункт 3 статьи 223.6).

Что сохраняется после завершения процедуры

После завершения процедуры у гражданина сохраняются обязательства, которые названы в статье 223.6 и пунктах 4–6 статьи 213.28:

• перед кредиторами, которых нет в заявлении, и в части суммы, которую вы указали в заявлении меньше действительной;
• по требованиям о возмещении вреда жизни и здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, о компенсации морального вреда, о взыскании алиментов, по текущим платежам и другим требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора;
• по требованиям о субсидиарной ответственности контролирующего лица, о возмещении убытков юридическому лицу и убытков, причинённых как арбитражным управляющим, о возмещении умышленно или по грубой неосторожности причинённого вреда имуществу, о последствиях недействительности сделки по статьям 61.2 и 61.3 закона № 127-ФЗ;
• если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно: совершил мошенничество, представил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, уклонялся от уплаты налогов, скрыл или умышленно уничтожил имущество, а также если он привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве.

Ограничения после завершения: пять, три и десять лет

В случае завершения внесудебной процедуры действуют последствия статьи 213.30, сроки идут со дня завершения (пункт 5 статьи 223.6):

• 5 лет при получении кредита или займа нужно сообщать о своём банкротстве;
• 5 лет нельзя подать заявление о собственном банкротстве; если за это время гражданина признают банкротом по заявлению кредитора, неисполненные требования с наступившим сроком исполнения сохраняются, и после реализации имущества суд выдаёт на них исполнительные листы;
• 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в его управлении;
• 5 лет нельзя входить в органы управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда и микрофинансовой компании;
• 10 лет нельзя входить в органы управления кредитной организации.

Остальные последствия банкротства, от кредитной истории до работы, собраны в статье о последствиях банкротства физического лица.

Когда лучше выбрать судебное банкротство

Внесудебная процедура подходит ограниченному кругу граждан. В этих случаях разумнее оценить судебное банкротство:

• Обязательства больше 1 000 000 ₽. МФЦ вернёт заявление. Суд принимает заявления без верхней границы суммы;
• Нет ни одного из четырёх оснований. Исполнительное производство не окончено, документы выданы недавно, доход не пенсия и не пособие на ребёнка;
• Есть имущество. Основания 2 и 3 требуют отсутствия имущества для взыскания. По любому основанию кредитор вправе обратиться в суд, если обнаружит имущество. В судебной процедуре финансовый управляющий продаёт на торгах имущество, которое не защищено статьёй 446 ГПК РФ; единственное жильё без ипотеки и вещи обычной домашней обстановки в конкурсную массу обычно не входят;
• Были сделки, которые могут оспорить. В суде финансовый управляющий проверяет сделки за три года до подачи заявления. В МФЦ управляющего нет, но при обоснованных подозрениях о таких сделках кредитор вправе обратиться в арбитражный суд (статья 223.5), и дело перейдёт в судебную процедуру;
• Среди обязательств есть ипотека. Остаток ипотечного долга входит в сумму обязательств, а залоговое имущество продаётся в судебной процедуре; этот случай разобран в статье о банкротстве при ипотеке.

Порог для судебной процедуры другой. Гражданин вправе подать заявление при любой сумме долга, если не в состоянии платить и отвечает признакам неплатёжеспособности (пункт 2 статьи 213.4). Он обязан подать заявление, если долг составляет не менее 500 000 ₽ и исполнение требований одних кредиторов делает невозможным расчёт с другими, не позднее тридцати рабочих дней с момента, когда он об этом узнал или должен был узнать (пункт 1 статьи 213.4). Кредитор вправе подать заявление при долге от 500 000 ₽ и просрочке три месяца (пункт 2 статьи 213.3).

Обязательные расходы судебной процедуры при трёх–десяти кредиторах и отсутствии продаваемого имущества составляют около 39–56 тысяч рублей, из них 25 000 ₽ вносятся на депозит суда после принятия заявления и до заседания по его обоснованности (закон № 544-ФЗ, с 9 января 2026 года). Мораторий на взыскание и прекращение начисления неустоек в суде наступают с даты, когда суд вводит реструктуризацию или реализацию имущества (статьи 213.11 и 213.25). Сама подача заявления этих последствий не вызывает. Порядок судебной процедуры описан в статье о банкротстве гражданина через арбитражный суд, а длительность этапов в статье о том, сколько длится банкротство.