Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Банкротство с ипотекой: общие правила

Банкротство заёмщика с ипотекой идёт по закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», по тем же правилам главы X о банкротстве граждан, что и в остальных случаях. Ипотека не мешает подать заявление. Для залоговых кредиторов в законе есть отдельные нормы: статья 213.10 определяет их положение в деле, статьи 213.26 и 213.27 регулируют продажу заложенного имущества и распределение выручки, а статья 213.10-1 допускает отдельное мировое соглашение по ипотечному жилью.

Ключевое отличие от долгов без залога состоит в том, что ипотечная квартира является предметом залога. Банк, чьи требования обеспечены залогом, называется залоговым кредитором. Он голосует на собраниях кредиторов во всех процедурах (пункт 4 статьи 213.10), сам определяет начальную цену и условия торгов по заложенной квартире (пункт 4 статьи 213.26) и первым получает деньги от её продажи (статья 213.27). Остальные кредиторы рассчитывают на выручку от квартиры только в той части, которая остаётся после расчётов с банком.

Подать заявление в арбитражный суд гражданин может в двух ситуациях. Он обязан это сделать, если исполнение требований одних кредиторов делает невозможными расчёты с другими, а общий размер обязательств составляет не менее 500 000 ₽: срок равен 30 рабочим дням со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (пункт 1 статьи 213.4). Он вправе подать заявление при любой сумме долга, если очевидно, что обязательства не будут исполнены в срок, и есть признаки неплатёжеспособности (пункт 2 той же статьи). Гражданин предполагается неплатёжеспособным, если он прекратил расчёты с кредиторами, не исполнил более 10% обязательств в течение месяца после срока платежа, если его долг превышает стоимость имущества или исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества (пункт 3 статьи 213.6).

Ипотечный кредит указывают в заявлении наравне с остальными долгами. К заявлению прилагают перечень кредиторов и опись имущества, в которой предмет залога отмечается отдельно, с названием залогодержателя (пункт 3 статьи 213.4). Умолчать о банке или квартире нельзя: если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные, суд в определении о завершении процедуры указывает, что требования кредиторов к гражданину сохраняются (пункт 4 статьи 213.28).

Внесудебная процедура через МФЦ для заёмщиков с ипотекой подходит редко: она доступна при общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и только при основаниях из статьи 223.2 закона № 127-ФЗ (например, при оконченном исполнительном производстве из-за отсутствия имущества), а ипотечный долг нередко превышает этот предел. Условия описаны в статье о банкротстве через МФЦ. Общий порядок судебной процедуры и её стадии собраны в статье о том, как проходит банкротство гражданина.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве

Если не применяются варианты из следующего раздела, ипотечная квартира включается в конкурсную массу и продаётся на торгах. Так складываются две нормы. Пункт 3 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ исключает из конкурсной массы имущество, на которое по гражданскому процессуальному законодательству нельзя обратить взыскание. А статья 446 ГПК РФ защищает единственное пригодное для проживания жильё, но делает исключение для помещения, которое является предметом ипотеки и на которое по закону об ипотеке можно обратить взыскание. Поэтому даже единственная квартира с ипотекой остаётся в массе.

Такое правило следует из природы залога: банк, выдавший кредит под залог квартиры, вправе получить удовлетворение за счёт её стоимости независимо от того, живёт ли в ней заёмщик. Этот порядок заёмщик принимает, когда подписывает кредитный договор и договор об ипотеке.

До продажи действует другой режим. С даты, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов, и до утверждения плана реструктуризации или решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается (пункт 1 статьи 213.10). Приостанавливается и исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям. Исключение сделано для требований об обращении взыскания на заложенное жильё, если до введения процедуры банк согласился оставить квартиру за собой в исполнительном производстве (пункт 2 статьи 213.11, пункт 5 статьи 61 закона № 102-ФЗ об ипотеке). Сама подача заявления эти последствия не вызывает: они наступают с даты определения суда.

После признания гражданина банкротом и введения реализации имущества финансовый управляющий оценивает имущество и готовит проект положения о порядке, условиях и сроках продажи, который утверждает собрание кредиторов (пункт 1 статьи 213.26). По заложенной квартире главную роль играет банк: начальную продажную цену, порядок и условия торгов определяет он (пункт 4 статьи 213.26, пункт 4 статьи 138). Если банк и финансовый управляющий расходятся во мнениях, любой из них вправе обратиться в арбитражный суд, и суд утвердит порядок и условия торгов. Недвижимость продаётся только на открытых торгах (пункт 3 статьи 213.26), а сведения о цене и условиях публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) не позднее чем за 15 дней до начала продажи.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Права оставить квартиру за собой банкротство само по себе не даёт: итог зависит от позиции банка, решения суда и дохода семьи. Закон предусматривает несколько механизмов, при которых квартира на торги не попадает, и ни один из них не включается автоматически. Условия у всех жёсткие, поэтому каждый нужно сверить со своей ситуацией.

Отдельное мировое соглашение с банком

Этот механизм появился с законом № 298-ФЗ от 8 августа 2024 года (статья 213.10-1) и применяется к делам, возбуждённым после 8 сентября 2024 года, а к более ранним делам, если квартира к этой дате ещё не продана. Условия такие:

• квартира является единственным пригодным для проживания жильём гражданина и членов его семьи, и на неё по закону об ипотеке можно обратить взыскание;
• соглашение заключают гражданин и банк на любой стадии дела, но не раньше чем закончится срок, в который кредиторы могут заявить требования: два месяца с публикации сообщения о признании заявления обоснованным (пункт 2 статьи 213.8);
• согласие остальных кредиторов не требуется, возражения финансового управляющего утверждению не мешают (пункт 2 статьи 213.10-1); если квартира заложена по последующей ипотеке, сторонами соглашения становятся все залогодержатели; соглашение утверждает арбитражный суд;
• если по ипотеке есть просрочка, в соглашении указывают порядок и сроки её устранения, а если другого имущества не хватает для кредиторов первой и второй очереди, на специальный счёт вносят деньги для их погашения, но не больше 10% стоимости квартиры по отчёту оценщика;
• суд не утвердит соглашение, если применение защиты единственного жилья по статье 446 ГПК РФ необоснованно: например, когда помещение существенно превышает разумные потребности должника по правовой позиции Конституционного Суда (Постановление от 26.04.2021 № 15-П).

После утверждения соглашения квартира и земельный участок под ней в процедуре не продаются. Ипотека и требования банка сохраняются на прежних условиях. Долг погашает третье лицо или сам гражданин за счёт доходов, на которые нельзя обратить взыскание, и доходов, полученных после завершения процедуры. Требования банка исключаются из реестра. Если соглашение не исполняется, требования восстанавливаются, и банк вправе обратить взыскание на квартиру (пункты 4 и 9 статьи 213.10-1). Ипотечный долг при таком варианте остаётся, платить банку придётся по прежним условиям.

Погашение ипотеки третьим лицом

Другой путь: родственник или иное лицо с согласия должника погашает банку весь ипотечный долг (пункт 5 статьи 213.10). Условия те же: единственное жильё, предмет ипотеки, срок не раньше окончания приёма требований кредиторов. Эти деньги считаются предоставленными гражданину по договору беспроцентного займа: заимодавец вправе потребовать возврата в любой момент, но не раньше чем через три года после завершения процедуры. После погашения требования банка исключаются из реестра, а квартира не включается в состав имущества, подлежащего продаже.

Реструктуризация долгов

Первой стадией дела, если суд признал заявление обоснованным, становится реструктуризация долгов. План реструктуризации возможен, если у гражданина есть источник дохода, он не признавался банкротом в течение пяти лет, в последние восемь лет в отношении его долгов не утверждали план реструктуризации, и нет неснятой судимости за умышленное преступление в сфере экономики (пункт 1 статьи 213.13). План предусматривает пропорциональное погашение требований всех конкурсных кредиторов на срок до пяти лет, а для плана, который суд утвердил без одобрения собрания кредиторов, на срок до трёх лет (пункты 2 и 5 статьи 213.14, пункт 4 статьи 213.17). Для залоговых кредиторов план должен предусматривать преимущественное удовлетворение за счёт выручки от продажи предмета залога, а условия по ипотеке должен одобрить сам банк (пункт 3 статьи 213.14, пункт 3 статьи 213.10). План может содержать и порядок продажи заложенного имущества (пункт 6 статьи 213.14). Срок плана короче срока типичного ипотечного договора, поэтому условия погашения ипотеки в плане нужно согласовывать с банком заранее.

Самостоятельная продажа до обращения взыскания

Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» с 2024 года позволяет залогодателю, который взял кредит не для предпринимательской деятельности, самому продать заложенную квартиру и рассчитаться с банком (статья 37.1, введена законом № 140-ФЗ от 12.06.2024). Заявление направляют банку до того, как он обратил взыскание. Если оснований для отказа нет, банк в течение десяти рабочих дней сообщает объём своих требований и минимальную продажную цену, равную этому объёму. На всю продажу, включая регистрацию перехода права и полное погашение долга, отводится четыре месяца со дня получения заявления банком. Продавать ниже минимальной цены нельзя, а разница между ценой продажи и долгом возвращается продавцу за вычетом расходов банка (пункты 4, 7, 10 и 13). С даты получения заявления банком обращение взыскания не допускается (пункт 9). Способ недоступен, если банк уже подал иск об обращении взыскания, нотариус совершил исполнительную надпись или в отношении залогодателя возбуждено дело о банкротстве (пункт 6): поэтому его проверяют до подачи заявления в суд. Он подходит, когда рыночная стоимость квартиры не ниже долга.

Выкуп квартиры родственниками на торгах

Закон допускает участие в торгах заинтересованных лиц, включая родственников; в заявке нужно указать, есть ли заинтересованность по отношению к должнику (статья 110 закона № 127-ФЗ). Участник платит цену, которая сложилась на торгах. Начальную цену задаёт банк, на повторных торгах она ниже на 10%, а при продаже посредством публичного предложения снижается по этапам. Деньги от продажи распределяются по правилам, описанным ниже. Банк вправе оставить квартиру за собой после несостоявшихся повторных торгов или на любом этапе публичного предложения (пункты 4.1 и 4.2 статьи 138), поэтому покупатель из семьи конкурирует и с другими участниками, и с банком. Семье нужно заранее подготовить нужную сумму и следить за сообщениями о торгах в ЕФРСБ.

Мировое соглашение с кредиторами

На любой стадии дела должник и кредиторы могут заключить общее мировое соглашение, которое прекращает производство по делу о банкротстве (статья 213.31). Со стороны кредиторов решение принимает собрание большинством голосов от общего числа голосов по реестру, и оно считается принятым, только если за него проголосовали все залоговые кредиторы (пункт 2 статьи 150). Согласие каждого кредитора не требуется, при этом за соглашение должен проголосовать банк с ипотекой. Его утверждает суд. Если условия соглашения нарушены, дело возобновляется и вводится реализация имущества (пункт 7 статьи 213.31).

Как проходит реализация ипотечной квартиры

Если ни один из механизмов не сработал, запускается продажа. Она идёт в такой последовательности:

1. Оценка и порядок продажи. Финансовый управляющий оценивает имущество самостоятельно, если собрание кредиторов не решило привлечь оценщика (пункт 2 статьи 213.26). Начальную цену заложенной квартиры определяет банк, разногласия между банком и управляющим решает суд.
2. Первые торги. Квартира выставляется на открытые торги, сообщение публикуется в ЕФРСБ. Право купить квартиру получает участник, предложивший наибольшую цену.
3. Повторные торги. Если первые торги не состоялись, проводятся повторные: начальная цена на них на 10% ниже (пункт 18 статьи 110).
4. Оставление квартиры за банком. После несостоявшихся повторных торгов банк в течение 30 дней вправе оставить предмет залога за собой с оценкой на 10% ниже начальной цены повторных торгов (пункт 4.1 статьи 138). Если он этим правом не воспользовался, квартира продаётся посредством публичного предложения.
5. Публичное предложение. Начальная цена равна цене повторных торгов и последовательно снижается по этапам, указанным в сообщении (пункт 4 статьи 139). Банк вправе оставить квартиру за собой на любом этапе (пункт 4.2 статьи 138).

Распределение вырученных денег установлено статьёй 213.27. Сначала из выручки покрываются расходы на сохранность предмета залога и проведение торгов (пункт 6 статьи 138). Затем:

• 80% направляется банку как залоговому кредитору;
• 10% предназначено для кредиторов первой и второй очереди (алименты, вред жизни и здоровью, зарплата), если для их требований не хватает другого имущества гражданина;
• 10% идёт на судебные расходы, вознаграждение финансового управляющего и расходы на привлечённых им лиц.

Неизрасходованная часть десяти процентов на расходы направляется банку на непогашенную часть долга, неизрасходованная часть денег для первой и второй очереди включается в конкурсную массу. Требования банка, не покрытые стоимостью квартиры, удовлетворяются в составе третьей очереди (пункт 5 статьи 213.27). Процентная часть вознаграждения управляющего, 7% от выручки, выплачивается после завершения расчётов с кредиторами (пункт 17 статьи 20.6). О других расходах процедуры читайте в статье о том, сколько стоит банкротство физического лица.

Для единственного жилья, которое является предметом ипотеки, с апреля 2026 года действует особый порядок (статья 213.27-1, закон № 62-ФЗ от 23.03.2026). После покрытия расходов на сохранность и торги 80% получает банк. Из оставшейся части 10% выручки направляют кредиторам первой и второй очереди (если их требования нечем погасить), ещё 10% выручки, но не больше суммы первоначального взноса и внесённых по ипотеке платежей, исключают из конкурсной массы и передают гражданину. Оставшиеся деньги идут банку на непогашенную часть требований, а если что-то осталось и после этого, то гражданину. Управляющий публикует сведения о передаче денег в ЕФРСБ, и в течение десяти рабочих дней суд может уменьшить эту сумму по ходатайству участников дела, если на неё можно купить жильё, явно превышающее разумные потребности семьи, или если гражданин действовал недобросовестно.

Что с проживанием после продажи

Продажа с торгов означает переход права собственности к покупателю. По закону об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и их реализация служат основанием для прекращения права пользования залогодателя и других проживающих лиц, если ипотека обеспечивала кредит на покупку, строительство, капитальный ремонт жилья или на рефинансирование такого кредита (пункт 1 статьи 78 закона № 102-ФЗ). Для членов семьи прежнего собственника действует и пункт 2 статьи 292 ГК РФ. Срока на выезд закон не называет: порядок определяет федеральный закон, а если жильцы не уезжают добровольно, новый собственник обращается в суд с иском о выселении. Суд вправе предоставить отсрочку исполнения решения (статья 203 ГПК РФ). Если в квартире проживают несовершеннолетние, суд в деле о банкротстве привлекает орган опеки и попечительства (пункт 2 статьи 213.6). Договор найма или аренды, заключённый до ипотеки или с согласия банка, при продаже квартиры сохраняет силу (пункт 3 статьи 78).

Что происходит с остатком ипотечного долга после продажи

Возьмём пример. Требования банка в реестре составляют 5 000 000 ₽, квартиру продали на торгах за 3 500 000 ₽, расходы на сохранность и торги для простоты не учитываем. Если это единственное жильё семьи, то 80% (2 800 000 ₽) получает банк. Из оставшихся 700 000 ₽ 350 000 ₽ предназначены кредиторам первой и второй очереди, если они есть, а ещё 350 000 ₽ передают гражданину при условии, что внесённых им платежей по ипотеке и первоначального взноса не меньше этой суммы. Если кредиторов первой и второй очереди нет, их доля идёт банку, и тогда он получает 3 150 000 ₽. Если квартира не единственное жильё или залогом обеспечено другое имущество, применяется пункт 5 статьи 213.27 с долями 80%, 10% и 10%, без передачи денег гражданину.

Непогашенная часть требований банка (в примере при отсутствии кредиторов первой и второй очереди 1 850 000 ₽) включается в третью очередь реестра и удовлетворяется из остальной конкурсной массы вместе с требованиями других кредиторов этой очереди. Когда расчёты завершены, финансовый управляющий представляет суду отчёт, и суд выносит определение о завершении реализации имущества (пункты 1 и 2 статьи 213.28).

Что остаётся за гражданином после определения о завершении, регулируют пункты 3–6 статьи 213.28. Суд проверяет, нет ли оснований, при которых он указывает в определении, что требования кредиторов к гражданину сохраняются (пункт 4). Это бывает, если:

• гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершённые в этом деле;
• он не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства он действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долга или налогов, дал банку заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В любом случае после процедуры сохраняются обязательства, которые перечислены в пунктах 5 и 6 статьи 213.28: текущие платежи, возмещение вреда жизни или здоровью, зарплата и выходные пособия, компенсация морального вреда, алименты, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, субсидиарная ответственность контролирующего лица, убытки, причинённые юридическому лицу или в роли арбитражного управляющего умышленно или по грубой неосторожности, вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности, а также последствия недействительности сделки по статьям 61.2 и 61.3. Сохраняются и требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту определения о завершении. Если вместо продажи заключили отдельное мировое соглашение, ипотечный долг остаётся и погашается по условиям соглашения.

Единственное жильё без ипотеки: что говорит закон

Если квартира или дом не обременены ипотекой и являются единственным пригодным для постоянного проживания помещением должника и членов его семьи, взыскание на них по статье 446 ГПК РФ не обращается. Финансовый управляющий исключает такое имущество из конкурсной массы (пункт 3 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ). Это правило имеет пределы: в Постановлении от 26.04.2021 № 15-П Конституционный Суд указал, что защита может не действовать для жилья, которое существенно превышает разумные потребности должника и членов его семьи.

Если ипотечная квартира была единственным жильём и её продали, семье предстоит решать жилищный вопрос самостоятельно: арендовать жильё или покупать другое. Часть выручки гражданину передаёт статья 213.27-1, но сумма ограничена внесёнными платежами и первоначальным взносом, а суд вправе её уменьшить (пункт 3 статьи 213.27-1). Остальные последствия процедуры описаны в разделе ниже и в статье о последствиях банкротства физического лица.

Банкротство при ипотеке: пошаговый алгоритм действий

Если вы решили подать заявление при наличии ипотечного долга, порядок действий такой.

Шаг 1. Соберите полную информацию о долгах

Запросите в банке справку об остатке задолженности по ипотеке с разбивкой на основной долг, проценты и неустойки, возьмите кредитный договор, договор об ипотеке и закладную, если она выдавалась. Составьте перечень всех кредиторов: банки, МФО, управляющая компания, налоговая служба, физические лица. Закажите кредитную историю, чтобы ничего не пропустить. Выясните, кто ещё отвечает перед банком: созаёмщик или поручитель. Узнайте, подавал ли банк иск об обращении взыскания, потому что от этого зависит доступность самостоятельной продажи по статье 37.1.

Шаг 2. Сравните варианты до подачи заявления

Кроме подачи заявления, у заёмщика с ипотекой есть другие варианты: обращение в банк за изменением условий договора, самостоятельная продажа по статье 37.1, реструктуризация, отдельное мировое соглашение. Для расчёта важны остаток долга, рыночная цена квартиры, наличие других залогов и состав семьи. Нужна ли юридическая консультация, решаете вы: закон не обязывает заёмщика нанимать юриста.

Шаг 3. Подготовьте документы

Состав документов определяет пункт 3 статьи 213.4. К заявлению прилагают:

• паспорт, документ о регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учёта, свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе;
• ипотечный договор, график платежей и справку банка об остатке задолженности;
• документы, подтверждающие право собственности, в том числе выписку из ЕГРН на квартиру и другие объекты;
• перечень кредиторов и должников с суммами и адресами и опись имущества с отметкой о предмете залога и названием залогодержателя (формы утверждены регулирующим органом);
• сведения о доходах и об удержанных налогах за три года, справки банков о счетах и вкладах и выписки по операциям за три года;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта и, при наличии, копию решения о признании безработным;
• копии документов о сделках за три года с недвижимостью, ценными бумагами, долями, транспортом и о других крупных сделках (порог указан в пункте 3 статьи 213.4);
• свидетельства о браке и о рождении детей, брачный договор, а также свидетельство о расторжении брака и документы о разделе имущества, если они оформлены в течение трёх лет до подачи заявления;
• документы по остальным долгам: кредитные договоры, постановления судебных приставов, решения судов.

Шаг 4. Подайте заявление в арбитражный суд

В заявлении укажите саморегулируемую организацию, из числа членов которой надо утвердить финансового управляющего. Государственная пошлина при подаче заявления самим гражданином не взимается. Внесите на депозит суда 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего: с 9 января 2026 года деньги вносят после определения о принятии заявления и до заседания по его обоснованности, указывая в платёжном документе номер дела, отсрочки по этой сумме закон больше не предусматривает (пункт 4 статьи 213.4 в редакции закона № 544-ФЗ). Заявление подают лично, по почте или через систему «Мой арбитр». Заседание по обоснованности проводят не ранее чем через 15 дней и не позднее чем через три месяца с даты принятия заявления (пункт 5 статьи 213.6).

Шаг 5. Работайте с финансовым управляющим

Если заявление признано обоснованным, суд вводит реструктуризацию долгов и утверждает финансового управляющего (пункт 4 статьи 213.6). С этого момента сделки с недвижимостью, с имуществом дороже 50 000 ₽, а также получение кредитов и займов заключаются только с письменного согласия управляющего (пункт 5 статьи 213.11). После решения о признании банкротом все права на имущество в конкурсной массе осуществляет только управляющий, а банковские карты нужно передать ему не позднее следующего рабочего дня (пункты 5 и 9 статьи 213.25). Суд вправе временно ограничить выезд из страны (пункт 3 статьи 213.24). Предоставляйте управляющему всю запрошенную информацию: недостоверные сведения могут стать основанием, чтобы суд сохранил за кредиторами все требования к гражданину (пункт 4 статьи 213.28).

Шаг 6. Дождитесь завершения процедуры

Реализация имущества вводится на срок до шести месяцев, а суд продлевает его по ходатайству участников дела (пункт 2 статьи 213.24). Торги по ипотечной квартире с повторными торгами и публичным предложением могут растянуть процедуру. После расчётов с кредиторами управляющий готовит отчёт, и суд выносит определение о завершении реализации имущества. С этой даты начинают действовать ограничения, описанные в последнем разделе. Сроки каждого этапа разобраны в статье о том, сколько длится банкротство.

Когда банкротство при ипотеке стоит рассматривать

Банкротство подходит не всем. Заёмщику с ипотекой имеет смысл разобраться в этом варианте в таких ситуациях:

• Ипотечный долг превышает стоимость квартиры. Если долг 6 000 000 ₽, а квартира стоит 3 500 000 ₽, самостоятельная продажа по статье 37.1 невозможна: минимальная цена равна объёму требований банка. В деле о банкротстве квартиру продают по статьям 213.26 и 213.27, а разница между долгом и выручкой остаётся требованием банка в третьей очереди.
• Помимо ипотеки накопились другие долги. В деле о банкротстве требования всех кредиторов рассматриваются в одном производстве (пункт 2 статьи 213.11), а исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается с даты определения суда.
• Банк уже обратился в суд. При продаже заложенной квартиры в исполнительном производстве непокрытая часть долга остаётся за заёмщиком. Если иск подан или есть исполнительная надпись, самостоятельная продажа по статье 37.1 недоступна (пункт 6 статьи 37.1).
• Доходов не хватает на все обязательства. Это основание для подачи заявления: признаки неплатёжеспособности перечислены в пункте 3 статьи 213.6, а при долге от 500 000 ₽ и невозможности рассчитаться со всеми кредиторами заявление нужно подать в течение 30 рабочих дней.
• Семья хочет сохранить жильё. Тогда сначала проверяют условия отдельного мирового соглашения с банком и погашения ипотеки третьим лицом: они действуют только для единственного жилья и требуют дохода или помощи близких.

До определения суда о признании заявления обоснованным банк вправе начислять неустойки и обращаться за взысканием, поэтому сроки лучше оценивать заранее, по реальным суммам и доходу семьи. Решение о судьбе квартиры принимает суд с учётом позиции банка и других кредиторов.

Ограничения и последствия банкротства для заёмщика с ипотекой

Ограничения действуют независимо от того, продавалась квартира или нет. Закон устанавливает такие последствия (статья 213.30):

• 5 лет после завершения процедуры гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт банкротства;
• 5 лет дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина; если в этот период его признают банкротом по заявлению кредитора, требования с наступившим сроком исполнения сохраняются, и после реализации имущества суд выдаёт на них исполнительные листы;
• 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации, 5 лет нельзя участвовать в управлении страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда или микрофинансовой компанией.

Другие последствия связаны с самим ходом дела. Ипотечная квартира и иное имущество сверх защищённого законом продаются на торгах. Финансовый управляющий проверяет сделки за последние три года, включая продажи и дарения родственникам, и суд может признать их недействительными (статьи 61.2 и 213.32). На время процедуры возможно ограничение выезда из страны. Сведения о ходе дела публикуются в ЕФРСБ и доступны любому. Часть обязательств сохраняется по пунктам 5 и 6 статьи 213.28. Кредитная история хранится в бюро семь лет со дня последнего изменения информации в ней (ст. 7 закона № 218-ФЗ).